일반계좌 VS ISA계좌 비교, 어떤 계좌를 먼저 활용해야 할까

 

 

주식투자를 시작하려고 증권사에 계좌를 만들면 생각보다 많은 종류의 계좌가 나타납니다.

일반계좌, ISA계좌, 연금저축계좌, IRP, CMA,...

 

저는 몇 년 전 잘 모를 때 개설한 증권사에는 일반계좌와 개인연금저축계좌와 CMA계좌가 개설되어 있었습니다. 왜 그렇게 했는지는 잘 모르겠으나 아마도 개인연금저축을 개설하려다가 멋모르고 3개의 계좌를 개설한 것 같습니다.

그 이후에 이제 공부하면서 제게 필요한 계좌가 개인연금저축과 ISA라는 것을 알았고 IRP계좌까지 개설하게 되었습니다.

 

처음 투자하는 사람이라면 어떤 계좌를 만들어야 하는지 고민하게 될 겁니다.

많은 사람들이 가장 먼저 일반계좌를 만들겠지만, 장기적으로 투자할 계획이라면 ISA계좌와 개인연금저축계좌를 먼저 고려하는 것이 유리한 경우가 많습니다.

 

이번 글에서는 이와 같이 많은 계좌 중에서 일반계좌와 ISA계좌의 차이, 그리고 각각 어떤 상품을 담는 것이 좋은지 알아보겠습니다.

 

일반계좌란?

일반계좌는 가장 기본적인 증권계좌입니다.

국내주식, ETF, 채권, 펀드 등 다양한 금융상품을 자유롭게 매매할 수 있습니다.

별도의 가입 조건이 거의 없으며 언제든지 입출금이 가능합니다.

가장 큰 장점은 자유로움입니다.

필요하면 언제든지 사고팔 수 있고 자금을 인출할 수도 있습니다.

하지만 투자로 발생한 배당금이나 이자에 대해서는 세금을 내야 하며, 일부 금융상품은 과세 대상이 됩니다.

즉, 투자하기는 가장 편하지만 절세 효과는 거의 없습니다. 그래서 세금에 영향이 없는 국내주식을 많이 담거나 절세계좌에 한도를 모두 채운 사람들이 활용하기도 합니다.  

 

ISA계좌란?

ISA는 개인종합자산관리계좌라고 합니다.

한 개의 계좌 안에서 예금, ETF, 펀드, 채권 등 다양한 상품을 운용하면서 절세 혜택까지 받을 수 있는 계좌입니다.

ISA의 가장 큰 장점은 세금입니다.

계좌에서 발생한 수익 중 일정 금액(일반형 200만 원, 서민형 농어민형 400만 원)까지는 비과세가 적용되고, 초과한 수익도 일반 금융소득보다 낮은 9.9% 분리과세율이 적용됩니다. ISA를 통해 절세 효과는 시간이 지날수록 더욱 크게 나타납니다. 지난 글에서 이야기했듯이 특히 장기투자를 계획하는 사람, 배당을 많이 받거나 ETF를 장기간 보유하는 투자자에게 유리합니다.

 

일반계좌와 ISA계좌 비교

구분	일반계좌	ISA
가입	누구나 가능	가입 조건 충족시 가능
투자상품	매우 다양	예금, ETF, 펀드, 채권 등
세금혜택	거의 없음	비과세 및 분리과세 혜택
일출금	자유	중도인출은 가능하지만 장기유지가 유리
추천투자	단기매매	장기투자
계좌별 담기 좋은 상품	단기 매매 주식 해외 주식 단기 투자 ETF 자주 매매하는 종목	국내 ETF 배당ETF 채권ETF 장기보유할ETF 안정적이 자산 배분 상품

 

어떤 계좌를 먼저 활용하는 것이 좋을까?

위에서 말했듯이 장기투자를 목표로 한다면 ISA계좌를 먼저 활용하는 것이 유리합니다.

일반계좌에서 이자와 배당소득에 세금이 15.4%라면 면 ISA계좌에서는 9.9% 분리과세가 적용되기 때문에

같은 수익을 올려도 세금을 적게 내고 시간이 지날수록 자산 증가 효과가 커질 수 있기 때문입니다.

반대로 단기매매를 자주 하거나 언제든지 돈을 인출해야 하는 경우에는 일반계좌가 더 편리합니다.

 

결국 두 계좌는 목적에 따라 서로 역할이 다릅니다.

절세가 필요한 자산은 ISA에 담고, 자유로운 거래가 필요한 자산은 일반계좌에 담는 것이 가장 효율적입니다.

 

모든 연령에게 적용되는 투자 원칙

 

20대든 50대든 투자의 기본 원칙은 크게 다르지 않습니다.

첫째, 투자할 상품보다 먼저 계좌를 선택해야 합니다.

둘째, 세금을 줄일 수 있는 계좌를 우선 활용해야 합니다.

셋째, 장기투자는 복리뿐 아니라 절세 효과까지 함께 누릴 수 있습니다.

많은 사람들이 어떤 종목을 살지 고민하지만, 어떤 계좌에서 투자할 것인지는 상대적으로 소홀히 생각합니다.

그러나 같은 상품에 투자하더라도 어떤 계좌를 활용하느냐에 따라 최종적으로 손에 남는 수익은 달라질 수 있습니다.

 

마무리

일반계좌와 ISA계좌는 어느 하나가 무조건 좋은 것이 아니라 목적에 따라 활용법이 다릅니다.

단기 투자와 자유로운 거래가 필요하다면 일반계좌가 적합하고, 장기 투자와 절세를 목표로 한다면 ISA계좌가 더 큰 장점을 제공합니다. 이러한 장점을 고려하여 적합한 계좌를 선택해야 합니다.

 

저는 잘 모르는 상태에서 공부를 하면서 계좌를 열고 상품을 매매하다 보니 시행착오를 거치게 되었습니다. 계좌를 잘못 이해해서 바꿔서 매수하여 다시 매도하는 번거로움을 경험했습니다. 미리 공부하고 원하는 상품을 어느 계좌에서 담아야 할지 알게 된다면 실수를 줄이게 될 것입니다.

 

투자를 시작하기 전에 어떤 계좌를 사용할지 먼저 결정하는 습관을 들이세요. 같은 투자 성과라도 시간이 지날수록 더 큰 차이를 만들 겁니다. 특히 장기적으로 자산을 늘리고 싶은 투자자라면 ISA계좌를 적극 활용하고, 일반계좌와 함께 목적에 맞게 병행하는 것이 효율적인 투자 방법이 될 것입니다.