국민연금 임의계속가입, 5년 더 내는 것이 정말 유리할까?

노후를 준비하다 보면 국민연금을 조금이라도 더 받는 방법에 관심이 생깁니다. 매달 일정한 금액을 받을 수 있다는 점에서 국민연금은 노후 생활비를 계획할 때 중요한 역할을 하기 때문입니다.

저도 노후 생활비를 생각하며 국민연금 추가납입을 알아보고 실제로 납부한 경험이 있습니다. 그런데 최근에는 60세 이후에도 보험료를 더 낼 수 있는 국민연금 임의계속가입에 대해 고민하게 되었습니다.

보험료를 더 내면 나중에 받는 연금액이 늘어난다고 합니다. 계산상으로는 유리하다는 이야기도 있습니다.

하지만 앞으로 5년 동안 보험료를 납부해야 한다면 이야기가 조금 달라집니다. 매년 보험료율이 오르면 납부해야 할 금액도 늘어날 수 있고, 추가로 낸 돈을 연금으로 돌려받으려면 일정 기간 이상 연금을 받아야 하기 때문입니다.

노후에 받을 연금을 늘리는 것도 중요하지만, 현재의 생활비에 부담을 주면서까지 납부하는 것이 좋은 선택인지 고민이 됩니다.

오늘은 국민연금 임의계속가입이 무엇인지 알아보고, 보험료와 연금 증가액, 손익분기점을 중심으로 이 제도를 살펴보겠습니다.

부부가 함께 국민연금과 노후 생활비 계획을 살펴보는 모습

1. 국민연금 임의계속가입이란?

국민연금 임의계속가입은 60세가 된 이후에도 일정한 자격 요건을 충족하면 65세가 되기 전까지 가입기간을 늘릴 수 있는 제도입니다.

국민연금은 일반적으로 가입기간이 10년 이상이어야 노령연금을 받을 수 있습니다. 가입기간이 10년 미만인 사람은 부족한 가입기간을 채우기 위해 임의계속가입을 고려할 수 있습니다.

이미 가입기간 10년을 채운 사람도 보험료를 더 납부해 가입기간을 늘리고 노령연금액을 높이는 목적으로 활용할 수 있습니다.

다만 개인의 가입 이력과 연금 수급 여부 등에 따라 가입 가능 여부가 달라질 수 있으므로 신청 전에 국민연금공단에서 확인해야 합니다.

임의계속가입을 알아볼 때는 단순히 가입할 수 있는지만 살펴보기보다, 앞으로 얼마를 더 납부하고 그 결과 연금액이 얼마나 달라지는지 함께 확인하는 것이 중요합니다.

2. 국민연금 평균 수령액을 참고하면 도움이 될까?

임의계속가입을 고민하면서 궁금했던 부분 중 하나는 다른 사람들은 국민연금을 얼마나 받고 있는지였습니다.

국민연금공단의 2025년  기준 통계에 따르면 가입기간이 10년 이상 20년 미만인 노령연금 수급자의 월평균 연금액은 44만 1,639원이었습니다.

이는 해당 가입기간에 속하는 기존 수급자들의 평균입니다. 모든 사람이 이 금액을 받는다는 뜻은 아니며, 현재 임의계속가입을 선택한 사람의 예상 연금액과도 다를 수 있습니다.

국민연금은 가입기간뿐 아니라 가입 중 소득과 보험료 납부 이력 등에 따라 연금액이 달라집니다.

따라서 평균 수령액은 현재 연금 수준을 이해하는 참고자료로 활용하고, 실제로 임의계속가입을 했을 때 받을 금액은 개인별 예상 연금액을 통해 확인하는 것이 좋습니다.

평균 금액만으로 가입 여부를 결정하기보다는 현재 예상 연금액과 추가 납부 후 예상 연금액을 비교해야 하는 이유입니다.

3. 5년 더 납부하면 보험료는 얼마나 늘어날까?

임의계속가입을 고민할 때 놓치기 쉬운 부분이 있습니다. 바로 앞으로 납부할 보험료가 현재와 같지 않을 수 있다는 점입니다.

2026년부터 국민연금 보험료율은 기존 9%에서 9.5%로 인상됐습니다. 이후 매년 0.5% 포인트씩 올라 2033년에는 13%가 될 예정입니다.

지역가입자와 임의계속가입자는 보험료 전액을 본인이 부담하므로 보험료율 인상에 따른 부담을 직접 고려해야 합니다.

예를 들어 현재 월 보험료가 10만 원이라고 가정해 보겠습니다. 같은 기준소득월액이 유지된다고 가정하면 보험료율이 높아질수록 월 납부액도 증가합니다.

이 가정에서는 보험료가 매달 10만 원으로 유지되는 것이 아니라, 보험료율 변화에 따라 점차 높아질 수 있습니다. 실제 납부액은 기준소득월액과 적용 시점에 따라 달라집니다.

따라서 5년 동안 납부할 총보험료를 계산할 때 현재 월 보험료에 60개월을 곱하는 것만으로는 정확하지 않을 수 있습니다.

임의계속가입을 결정하기 전에는 앞으로 적용될 보험료율과 기준소득월액을 고려해 총납부 예상액을 확인하는 것이 좋습니다.

4. 연금이 늘어난다면 추가로 낸 돈은 언제 회수할 수 있을까?

보험료를 더 납부할 때 가장 궁금한 것은 결국 연금액이 얼마나 늘어나는지, 그리고 추가로 낸 돈을 언제 회수할 수 있는지일 것입니다.

이때 살펴봐야 할 것은 추가 납부액과 월 연금 증가액입니다.

예를 들어 추가 납부한 보험료가 총 600만 원이고, 그 결과 월 연금이 10만 원 늘어난다고 가정해 보겠습니다.

이 경우 매달 추가로 받는 10만 원을 모으면 60개월, 즉 5년이 지나야 추가 납부액 600만 원과 같아집니다.

이처럼 추가 납부액을 월 연금 증가액으로 나누면 단순 손익분기점을 계산할 수 있습니다.

다만 이 숫자는 계산 방법을 설명하기 위한 가상 사례입니다. 실제 임의계속가입의 손익분기점은 개인별 보험료와 예상 연금 증가액에 따라 달라집니다.

또한 이 계산은 세금, 물가변동, 납부한 돈을 다른 곳에 활용했을 때의 가치 등을 반영하지 않은 단순 비교입니다.

국민연금은 연금을 받기 시작한 이후에도 매년 물가변동률에 따라 연금액이 조정되므로 장기적인 관점에서 살펴볼 필요가 있습니다.

5. 오래 살아야 유리하다면 어떻게 판단해야 할까?

손익분기점을 계산하다 보면 자연스럽게 수명에 대한 생각도 하게 됩니다.

추가로 낸 보험료를 연금으로 회수하려면 일정 기간 이상 연금을 받아야 합니다. 그렇다면 오래 살수록 유리한 것일까요?

누적해서 받는 연금액만 비교하면 오래 받을수록 유리할 수 있습니다. 하지만 실제 노후 준비는 단순한 계산만으로 결정하기 어렵습니다.

현재 보험료를 납부하는 데 부담이 없다면 나중에 매달 받는 연금이 늘어나는 것이 도움이 될 수 있습니다. 반대로 보험료 때문에 생활비가 빠듯해지거나 비상자금이 부족해진다면 다른 판단이 필요할 수 있습니다.

앞으로 얼마나 오래 살지는 누구도 정확하게 알 수 없습니다. 수명을 전제로 수익성을 단정하기보다 현재의 경제적 여건과 노후에 필요한 생활비를 함께 고려하는 것이 현실적입니다.

국민연금은 평생 지급되는 노령연금이라는 특징도 있습니다. 따라서 추가 납부액을 회수하는 시점뿐 아니라, 장수할 경우 매달 안정적으로 들어오는 소득이 갖는 가치도 함께 생각해 볼 필요가 있습니다.

6. 임의계속가입을 결정하기 전에 확인할 사항

임의계속가입을 고민하고 있다면 다음 사항을 먼저 확인해 보는 것이 좋습니다.

첫째, 현재까지 인정된 국민연금 가입기간과 예상 노령연금액입니다.

둘째, 임의계속가입을 할 경우 앞으로 납부할 월 보험료와 총납부 예상액입니다.

셋째, 가입기간을 늘렸을 때 예상되는 연금 증가액입니다.

넷째, 추가 보험료가 현재 생활비와 비상자금에 미치는 영향입니다.

이 자료를 확인하면 막연히 연금이 늘어날 것이라고 기대하는 대신 실제로 얼마를 더 납부하고 얼마나 더 받을 수 있는지 비교할 수 있습니다.

국민연금공단 홈페이지의 ‘내 연금 알아보기’ 또는 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’에서 개인별 예상 연금액을 확인할 수 있습니다. 자세한 가입 조건은 국민연금 고객센터 1355에 문의하면 됩니다.

마무리하며

국민연금 임의계속가입을 알아보면서 느낀 점은 노후 준비에 정답이 하나만 있는 것은 아니라는 사실입니다.

연금액을 조금이라도 더 늘리는 것은 분명 의미가 있습니다. 하지만 앞으로 납부해야 할 보험료와 현재의 생활비 부담도 무시할 수 없습니다.

추가로 낸 보험료를 회수하는 데 필요한 기간을 계산해 보는 것도 중요하지만, 그 결과만으로 모든 것을 결정하기는 어렵습니다.

저는 앞으로 납부할 총액과 예상 연금 증가액을 확인하고, 현재 생활에 무리가 없는지 함께 살펴보는 것이 먼저라고 생각합니다.

노후를 위해 미래의 소득을 준비하는 일도 중요하지만, 지금의 생활을 지나치게 희생하지 않는 것 역시 중요하기 때문입니다.

국민연금 임의계속가입을 고민하고 있다면 연금액이 늘어난다는 사실만 보기보다, 자신의 상황에 맞는 비용과 효과를 비교해 본 뒤 결정해 보시기 바랍니다.

 

* 참고자료

국민연금공단 — 국민연금 제도 및 예상 연금액

국민연금공단

보건복지부 — 연금개혁 안내

2024년 국민연금 통계 참고자료